И снова о доверии к страхованию жизни…
«Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис». (Остап Бендер).
Сегодня многие в этом сомневаются. Почему? Одна из причин – недоверие к подобным финансовым институтам. Откуда же оно возникает? Все просто: из негативного опыта и незнания. Давайте разберемся.
Негативный опыт
Люди, далёкие от финансовой сферы, как огня боятся кризиса, одно это слово заставляет их трепетать. Что уж несёт в себе это явление, некоторые и объяснить не могут.
За свою новейшую историю Россия пережила три таких периода.
- Кризис 90-х, или страсти по Госстраху.
После распада СССР в новой стране была начата экономическая реформа, которая привела к гиперинфляции, обесцениванию накоплений, падению уровня жизни. Коллапс Госстраха надолго нам запомнился. В общем, этот опыт не прибавляет желания стать держателем полиса. Попробуем снять эти опасения.
Во-первых, обязательства по погашению долгов Госстраха взял на себя известный российский страховой холдинг. Кто-то скажет: «Это же копейки». Ну, Вам не угодишь: заплатили – мало, не заплатили – обманщики.
Во-вторых, сейчас на российском рынке не осталось страховых компаний с долей участия государства. И ситуация, произошедшая с Госстрахом в 90-е годы, невозможна. Сегодня мы живем во времена рыночной экономики и свободной конкуренции. (Это информация для тех, кто не верит государству.)
В-третьих, государство жестко контролирует страховщиков через Федеральную службу по финансовым рынкам, опираясь на закон об организации страхового дела. (А эта информация специально для тех, кто доверяет исключительно государству.)
- А если наступит 1998 или 2008?
Возможно, кто-то удивится, но уже 1998 году у отдельных личностей в нашей стране были действующие полисы страхования жизни. Договоры заключались в долларах, т.е. взносы, страховая сумма указывались в этой валюте. А теперь вспомните, как в тот год вырос в цене доллар. Так что, страхователи оказались в выигрыше.
В 2008 году, когда один за другим начали разоряться крупные банки, институт страхования жизни в очередной раз подтвердил свою надежность и устойчивость. Все крупные страховщики, которые работали тогда в России, и по сей день успешно развиваются.
Благодаря грамотному планированию, нерисковому инвестированию средств, перестрахованию и ряду других факторов страхование жизни и здоровья является одним из выгодных финансовых инструментов в кризисные периоды.
2. Страховались, знаем! В конце 90-х — начале 2000-х годов появились представители зарубежных страховых компаний, которые нелегально работали на рынке страхования. Агенты-мошенники присваивали взносы клиентов. А те страхователи, которые все-таки заключили реальный договор, тоже были в убытке. Из-за текучки кадров, отсутствия постоянного офиса полисы трудно было сопровождать. Последующие взносы в компанию не поступали, и договор расторгался без возврата средств. Хотя есть в истории становления страхования жизни в новой России случаи, когда клиенты зарубежных компаний получали часть взносов после расторжения договора.
Сегодня проще найти страховщика или лжестраховщика. Чтобы убедиться, что страховая компания имеет лицензию и законно работает, можно, даже нужно зайти на сайт Федеральной службы по финансовым рынкам, где в рубрике «Участники страхового рынка» указаны все контактные данные всех страховых компаний. Кстати, там можно найти и их финансовую отчетность.
3. МММ и подобные. Опасайтесь быстрых денег! Чтобы накопить миллион к определенному сроку, нужно вложить миллион частями или единовременно. Возможно, Вам начислят даже проценты. Все остальное либо очень рисковано, либо очередная пирамида.
4. «Страховые компании не платят!» — авторитетно заявляют те, кто уже заключал договор страхования жизни и остался недоволен. Уж как не поверить информации из первых рук?
Часто обыватель, заключая договор страхования жизни и здоровья, ошибочно полагает, что, говоря языком неспециалиста, ему заплатят за всё: и за сломанный ноготь, и за укус собаки, и за перелом шейки бедра. (Кстати, некоторые компании производят выплату при укусе собаки, если данное событие повлекло за собой больничный). Страховщик, как правило, называет то событие страховым, которое требует значительных финансовых и/или временных затрат на восстановление здоровья.
А некоторые сравнивают классические виды страхования и страхование жизни. Принцип расчета страховых выплат в этих сферах различен. К примеру, в ОСАГО размер выплат зависит от оценки стоимости ущерба, т. е. заключая договор, клиент не знает точную сумму выплаты по страховому событию. А держатель полиса по страхованию жизни осведомлен, какую сумму он получит в конце срока страхования и какой процент от страховой суммы при наступлении проблем со здоровьем. Эта информация указана в договоре. Главное – правильно заполнить заявление на получение страхового возмещения, в медицинских документах использовать именно те термины, которые указаны в таблице страховых выплат.
Вот и все! Оказывается, недоверие к институту страхования жизни – это препятствие, которое мы сами создаем, лишая себя уверенности, чувства защищенности и спокойствия.
Тем временем мы подошли ко второму пункту.
Незнание
Здесь все просто! При разговоре с представителем компании, задавайте вопросы. Есть вопрос, значит есть интерес! Консультант с радостью ответит, рассеет сомнения. Заключенный договор страхования приносит пользу обеим сторонам.
Напоследок несколько советов:
- Убедитесь, что компания реально работает на рынке страхования. Поищите отзывы, информацию об истории компании, расположении головного офиса, посетите его при возможности.
- Не верьте, если обещают выплаты при любых страховых событиях. Прочитайте договор страхования. Просмотрите, насколько широка таблица выплат при страховых событиях.
- Сравните программы двух-трёх компаний, хотя все солидные игроки предлагают интересные опции.
- Отдавайте предпочтение страховщикам с большим опытом работы на рынке страхования жизни.